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从你工资里扣的公积金,究竟成了谁的福利?

楼主:ty_119162436 时间:2017-05-24 16:59:37 点击:17 回复:0
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  对于上班族来说,除了工资,住房公积金可能是大家最关心的福利了。用公积金贷款买房时,能够享受到低利率。即便你是用商业贷款购房,公积金也算是一种变相存款,买了房后,每年都可以提取一笔现金自由支配。

  但是,这样的福利在一定程度上只是理论上的。公积金并没有大家想象的那么美。最需要用公积金贷款买房的人很有可能更难买到住房,反倒是每月依然得缴那笔钱。真是想说爱你不容易。

  公积金究竟便宜了谁,又亏待了哪些人呢?下面这组数据或许可以让你一窥端倪。

  低收入群体缴存占比高,贷款占比低
  当前,从人群结构来看,住房公积金缴存主体和贷款主体出现明显倒挂的现象。

  从全国整体状况来看,住建部等部门发布的《全国住房公积金2015年年度报告》显示,2015年缴存职工中,低收入群体占49.81%,中等收入群体占44.12%,高收入群体占6.07%。贷款职工中,低收入群体占36.61%,中等收入群体占57.43%,高收入群体占5.96%。


  

  ▲数据来源:全国住房公积金2015年年度报告

  公积金制度的目标是要解决中低收入群体的基本住房需求,但目前来看,低收入群体获益较少。

  在北京、上海和广东,上述现象更为明显。2016年,北京、上海、广东公积金缴存中,低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%,但是在住房公积金个人贷款中,上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。



  



  ▲数据来源:广东省住房公积金2016年年度报告

  广东省的报告还显示,职工贷款所购住房套数中,90(含)平方米以下占38.76%,90~144(含)平方米占51.83%,144平方米以上占9.41%。

  有业内人士评论认为,广东住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半,意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求,用于低收入群体的基本居住需求相较偏低。

  住房公积金制度急需改革
  去年以来,部分城市降低公积金贷款最高额度,公积金缴存的主要群体和通过公积金贷款购房的群体明显分化:低收入群体总体缴得多但贷款人数很少,中等及以上收入群体总体缴得少但贷款占比高。公积金设立的初衷打了折扣。

  尤其在京沪这样的高房价城市,想靠住房公积金实现安居梦真比蜀道还难。

  一位李姓先生2016年年初购买了北京大兴区一处总价277万元的房子,集全家之力凑了100万元首付,但是公积金最多只能贷120万元,而选择公积金与商业贷款组合贷,光走流程就要3个多月,等不起啊!李先生最后只好走纯商贷这一途。据说现在周边房价基本都涨到400多万元了。

  许多急需公积金贷款的人望洋兴叹,公积金成了他们的“鸡肋”。为什么房价涨那么快,公积金贷款的最高额度却经年不变?一年一调、半年一调有多难?依我看,每月一调都不算什么难事。如果公积金贷款最高限额过低,甚至房价上涨限额反倒下降,让下层民众尤其是年轻人实在没法接受,只能让那些出得起较高首付的人们去享受公积金的福利,那么拿公积金来做什么呢?

  另外,相对复杂一些的商业贷款能做到最多一个月搞定,政策一律的公积金贷款尤其是组合贷款为什么就一定要延宕多时?现在的房价一天一个样,真叫“时间就是金钱”,谁耗得起?这简直就是逼人们舍公积金而奔商贷。贷不起商贷的人,就更惨了。

  公积金的马太效应必须引起有关方面的高度重视。一个很简单的道理:公积金政策有没有成功,在于其能不能让一大批年轻人实现安居梦。如今,大城市需要太多的年轻人创新创业。如果要站稳脚跟,年轻人往往会动员其在老家的亲人(主要是已辛苦大半辈子的双亲),集全家之力凑首付。在这种情况下,公积金还不给力,不光消解了它本应具备的福利属性,还拉低了实际收入水平。

  安居才能乐业。当年尚未成名的白居易去京城拜见前辈顾况,顾老师说,“长安米贵,居大不易”。顾口中之“居”只是居留的意思,还不是指住房。公积金政策必须改进,且必须马上改进。

  在国务院发布的《国务院2017年立法工作计划》中,修订住房公积金管理条例被纳入全面深化改革急需的项目,由住房城乡建设部起草。



  从此前住建部起草的《住房公积金管理条例(修订送审稿)》来看,修订内容涉及对缴存基数和缴存比例实行“限高保低”,放宽提取条件,增强资金流动性等,缩短提取和贷款审批时限等。

  业内人士认为,虽然《条例》的修订会进一步考虑到低收入者的现实情况,但却不能解决首付款的问题,由于公积金的存缴比例是和收入呈正相关关系的,即收入低、公积金存缴额就低,所以在低收入的基础上其首付款的积累就一定有限,这一点,并不会因为条例的修订而改变。



  在叶剑平看来,要解决低收入群体的住房需求,仅通过住房公积金制度是有难度的,在金融方式中,可以针对低收入群体有贴息、补息等支持措施,更重要的是在金融措施之外还需要政府通过经济适用房、廉租房、发展租赁市场等方式满足低收入群体住房需求。

  另外,对低收入群体来说,如果无法通过公积金贷款享受到低利率的好处,况且与银行存款利率相比也没有优势,缴纳公积金不免有得不偿失之感。

  内容来源/每日经济新闻
  综合整理/房王网

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