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香港保险,你应该怎么买?

楼主:dongxiel6 时间:2017-11-17 14:14:43 点击:5 回复:0
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  大家好,我是小丁。毕业于香港中文大学,是一个医学统计类理科硕士,医学学士。成长于保险世家,父母皆就职于内地大型国有保险公司的高层管理岗。

  从事保险行业一线工作以来,所见所闻所感颠覆了我的固有思维。曾经的我也和很多朋友一样,有些排斥保险和这个行业。但是入行到现在,我却发现原来保险是一个真正能助人于危难的好工具,而保险行业也是一个真正有意义的朝阳产业。在发达国家如美国和日本,人均6-8张保单,而我国的保单覆盖率仅有0.14张/人。

  我不否认,保险的名声确实糟糕,但是大多原因出于不专业的代理人误导销售、有意无意地隐瞒重要条款、令客户误解险种功能、误导客户隐瞒病史等等。世人对保险概念的普及和觉醒正在路上,保险人的专业和责任心却未能跟上。希望从我们这里,树立行业的新标准,以专业的角度和负责的态度为每一位信任保险的客户保驾护航。小丁愿意陪伴您的保单一起成长,欢迎添加个人微信:goldbean_hk

  保险种类简介

  一、意外险:

  意外险是所有健康保障类险种中最简单、最容易理解的一个险种。意外险在香港通常作为附加险种,只针对意外伤害而致身故或残疾的赔偿,不适用于一般疾病及住院。保费低,杠杆高,非常适合经常出差旅游的客户购买。

  二、重疾险:

  重疾险,全称“重大疾病保险”,又称“收入补偿险”,是每谈到健康保障类险种首当其冲、也是最受人瞩目的一个分支。

  有许多朋友会将重大疾病险和医疗险混为一谈,认为一个是赔付大病的,一个是赔付小病的。这种理解其实是错误的。重大疾病险的设置,主要是为了弥补重大疾病发生后,由于受保人劳动力的丧失,而导致收入的被动损失。

  据医学数据统计,人在罹患重病后,需要3-5年的时间恢复到发病前的状态,那么在此期间,用于检查、住院和手术等的医疗支出可能仅是冰山一角,损失的还包括:病人本人的收入损失、亲近家属(通常为配偶)的收入损失、动用存款乃至变卖家产、康复疗养支出等等。

  重疾险作为确诊即给付的险种,具有于危急时提供现金流的作用,这也是与医疗险不同的地方。

  此外,重疾险目前市场上的种类也相当复杂,产品设计方面有单次赔付、多重赔付、针对特定病种多重赔付,细节方面有缴费期长短的选择、包含病种的多寡、豁免条款的差异等等。限于篇幅原因这里不做赘述,有兴趣的朋友可以进一步咨询。

  三、医疗险:

  医疗险作为可缓解日渐增长的医疗通胀、帮助弥补医疗支出压力的一个险种,确实起着不可替代的作用,其中做得最为出色的就是我国的社保。社保中作为可以带病投保、保费低廉、报销比例较高的基础医疗险,小丁的建议是人人必备。

  当然了,我们这里讨论的是商业医疗保险。商业医疗保险分为普通医疗险、中端医疗险和高端医疗险。级别越高,保费越高,同样报销的上限越高、范围越广。

  医疗险的赔偿形式是实报实销,花多少报多少,不提供现金流的作用。赔偿款项仅用于治病。

  目前国内有许多出色的医疗险,报销上限百万级,不设置社保报销类别,作为社保的补充非常好用。

  高端医疗险则适合于高净值人群,极其追求生活和医疗品质、时间价值高于金钱价值的人。相当于拥有了一张全球私人医院的VIP卡,在任何高端私立医院里所有的花费均可报销,报销上限千万级。因此,对于没时间去三甲医院排队看病的高净值人士,或需要在海外私立医院住院的客户,高端医疗险比较合适。小康和普通中产阶级家庭,一般不推荐。

  四、寿险

  寿险作为以受保人身故为赔偿标准的险种,颇不受传统中国理念的喜爱,认为买这款险种的意头不好。实际上,这款险种是最接近保险本质,也是“识货”的人最愿意购买的。

  尤其是人到30岁左右,上有老下有小、身上还有贷款,寿险的存在可代替受保人保留家庭责任,与上述几个为自己考虑的险种不同,这个险种的设计是为了责任和爱。专业的保险人一定会建议有房车二贷、有子女要抚养、有老人要赡养的客户朋友,一定要配置一份寿险。

  这个险种相比重疾和医疗二险,保费低廉、杠杆高、作用大,没有不买的理由。

  五、储蓄分红险

  对于一般中高产家庭来说,可以在保障配置完备的情况下添加一份储蓄型保险,为退休后生活的品质保障和子女留学、婚嫁等较大的支出提前做好准备。

  需要注意的是,该类险种通常分为英式分红类产品和美式分红类产品,英式分红类长期预期回报率较高,但资金不灵活;美式分红类保证回报率较高,资金灵活。需要根据个人具体情况选择。

  六、财富传承类

  其实这一部分也属于人寿储蓄分红类,这里单另写出是为区别与一般家庭和富豪家庭,当然在保险的操作上也有所不同。基本形式是通过购买一份大额人寿保单,在获取收益的同时可作为财富传承的手段,起到抬高杠杆的作用。对于大额保单,操作方面比普通保单更加灵活,不仅可以直接一笔过支付,也可以利用这份保单与私人银行合作,实现保单融资,用较小的金额获得几倍甚至十几倍的杠杆,同时借助香港的低息环境,获得可观收益。同时也可利用保单的现金价值进行保单贷款,作为储备金解决固定资产不能灵活套现、企业周转等急需现金流的作用。

  如需作为财产传承,也可结合信托功能使用,提前写定资产的处理方式和分配比例,有效解决财务纠纷和防止后代对资产的管理不慎、挥霍无度等问题。

  根据家庭状况合理配置

  保险没有金标准,很多朋友经常犯的一个错误就是:跟风买保险。我朋友买了,所以我也买,我朋友买了多大的,我就买多大的。

  其实不然。保险应该是量体裁衣,根据的是每个人、每个家庭不同的经济状况、家庭结构和配置目的。年收入10万的小康家庭和年收入100万的中高产家庭买的方式一定是不一样的。保险,应该为了真正的保障而买,绝非为了攀比或跟风而买。

  1)小康家庭(家庭年收入20万及以下):

  小康家庭的客户朋友,最应该重视的基础保障的配置,“守”是这个阶段的要义。社保、意外险、重疾险、寿险依次配置,预算控制在年收入的10%左右比较合适。对于重疾和寿险,可暂且不买终身型产品,定期型作为过渡即可,可将保费控制在合理范围内,又不至于“裸奔”。保障重心放在家庭收入主要来源的成员上,其他成员搭配购买。

  2)中产家庭(年收入20-100万):

  中产家庭以保障型产品为主,投资为辅。意外险和定期寿险的额度可依据负债和收入水平适当调高,定期寿险的额度为贷款的总额或年收入的5-10倍为佳。

  重疾险可买终身返还型,保费高于定期/消费型,但好处在于可选择多重赔付,不必担心一次赔付过后无法再购买重疾险的情况,且包含身故责任,是一定会得到赔付的一个险种。

  在将保障逐步做齐的情况下,根据个人投资需求和风险承受能力选择投资型险种,通常需做好长期投资的准备,比如小童的教育金储备和个人的养老金都是不错的选择。

  3)高净值家庭(年收入100万以上):

  对于家境殷实的高净值人士来说,其主要考虑已由基本防守转为资产保全。对于这一阶段的客户朋友,考虑到其需求为财富的安全性和隐私性、全球资产配置的必要性和对财富传承的需求,保险的操作就可以使用大额保单,人寿储蓄分红类。

  尤其是对于成功企业家来说,如何将个人财富与企业资本划清、避免混同、防止因企业决策权分散而导致财权两失甚至背上债务等,是可以运用保险保障来解决的问题。人寿储蓄分红险

  保险顺序简介

  一句话,先保大后保小,先保障后储蓄。

  1)先保大后保小

  保险的目的是用来规避风险,对于一个家庭来说,风险点最强的地方在成人父母身上。因为第一,成人父母年龄较大,患病的概率较儿童高,第二,成人父母是孩子的保护伞,孩子生病了大人可以赚钱看病,而大人生病了,不仅无法照顾孩子,还会导致孩子的生活水平和教育质量受到影响。

  一些父母尤其是新手父母的心态,什么好的都要给孩子,保险也是自己而已不买,但孩子的先买齐。这种方法可以理解,但不值得赞同和鼓励。

  2)先保障后储蓄

  很多客户一上来就问,香港的储蓄类产品有什么推荐的?我问,您保障类险种买了吗?答:没有。我发现这是很多客户的误区,认为保障类险种无用,一味追求挣钱。殊不知在没有基础保障的情况下,储蓄分红险只是空中楼阁罢了,我们最终挣到的钱都是属于医院和医生的。这样值得吗?

  让保险回归其保障的本质,而不是收割财富的工具。就算是配置储蓄类型的保险产品,也是为了平衡财富配置的风险、为养老保障和教育保障而做,这样的买法才真正有意义。

  对于保险的思考

  很多朋友在身体健康的时候,对保险无感甚至有些抵触,而当真的见到身边的人或自己罹患重病后,才猛然发现原来危机近在眼前,而自己一无所有。我了解到许多客户前来咨询保险的原因,要么就是进入到30多岁的年纪,疾病高发期开始到来,身边有朋友已经倒下,要么就是自己在体检的时候开始发现大大小小的疾病,惊觉长期以来的压力和生活习惯已经开始慢慢爆发了。

  而往往到了真正需要保险的时候,我们才能意识到,“有钱可治病”和“有保险可报销”,是级别完全不同的两种安全感。

  最后,也希望我的文章能为保险有所正名,能让更多的朋友了解保险、理解保险、配好保险。选择一个专业负责的保险人,是买好保险最重要的一步,愿我陪伴每一位客户每一个朋友的保单一起成长。

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