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有关商业保险的一点小知识

楼主:慧择保险官网 时间:2014-06-17 15:55:23 点击:1427 回复:5
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  商业型养老保险知识问答(附案例说明)
  一问:什么是商业养老保险?

  答:商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,商业养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。

  目前,保险市场上绝大多数商业养老产品,都是限期缴费的年金保险,即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡,保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者,或者按照规定的保额给付保险金。

  二问:为什么买商业养老保险?

  答:以成都某公司职员已届退休年龄的老李为例,2005年,其月薪为3000元。2004年成都市月平均工资为965元,如果他于2005年10月退休,每月可以领取的养老金是多少呢?

  退休时上年度月平均工资即965元×20%=193元;查其个人账户累积金额48000元×1/120=400元,二者相加为593元。据统计,去年成都人均消费月支出约750元,老李领到的养老金,看来保障他过“基本生活”都有难度。

  因此,人们形象地比喻:社会养老保险好比木门,能为我们提供基本的养老保障;但是要过上高品质的晚年生活,必须要加一道牢靠的铁门——商业养老保险!

  三问:什么时候买商业养老保险?

  答:越年轻保费越低。即使是相差一岁,保费也会大有不同。千万不要小看年龄的差别。一般相差1岁,每年保费就要少缴2%左右,因此即使投保人选择生日前几天投保,与过了生日再投保,保费差别也可能会上万元。

  另外,对于养老保险,虽然65岁以下的老年人还可以办理,但过了50岁购买就需要缴纳很高的费率,而且保险公司会设置很多的限制条件,如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。

  四问:买什么样的商业养老保险?

  答:我国商业养老保险主要有两种:一种是固定利率的传统型养老险,预定年利率最高为2.5%;另一种是分红型养老险,养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。

  目前市场上的传统型和有保底利率的分红型养老险回报额度较为明确,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高,适合投资意识较强及高收入人群。

  考虑到通货膨胀因素,还应选择有增值、分红功能的养老险。分红型养老险将固定利率转变为浮动利率,其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。一般来说,保额可以大约是个人年收入的5到10倍,即不考虑通货膨胀因素,如果发生风险,家庭生活在未来5年至10年之内不受影响。

  五问:买商业养老保险如何缴费?

  答:目前,保险公司都会提供一次性的趸缴和每年支付的期缴两种方式供选择。期缴有3年缴、5年缴等短期缴费方式,也有10年缴、30年缴的长期缴费方式。

  在经济宽裕的情况下,消费者应尽量缩短缴费期限,一次性付款比分期付款更划算。不过,对于手头没有大笔余钱的工薪阶层,选择期缴的负担会轻些,但也可以相应缩短缴费期限,比如选择10年期缴方式。

  举例来说,今年30岁的男士投保某商业养老保险,选择保额20万元,如果选择一次缴清(趸缴)的方式,总共需要缴纳保费22.06万元;但同样投保该险种,在保额不变的情况下,选择10年期缴费则每年需缴纳2.62万元,总共缴纳26.2万元;20年期缴费每年需缴纳1.42万元,总共缴纳28.4万元。

  六问:商业养老保险怎样领取?

  答:确定领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段;领取方式分一次性领、年领和月领;领取年限,有的规定20年,有的规定领到100岁,有的规定领至身故。

  对于拥有社保的城镇客户而言,养老金领取时间最好遵循“与退休年龄相衔接”的一般性原则,与领取年限的条款匹配起来,做适当调整。一般来说,男性60岁,女性55岁,这样在退休之后就立即有养老金领取,生活水平上不会出现较大的波动。

  以王先生为例,他于98年买入某保险公司的一份养老保险,预定利率高达8%,保额10万元,年缴费只需要2850元,30年共缴纳85500元。

  到他60岁时为第一个保单周年日,可以从保险公司获得每月1000元的养老金,且每年5%递增,一直领取到75岁,再一次性从保险公司领取10万元的保险费,保险合同终止。

  如果75岁前他去世,养老金停止给付,但10万元的保险费可以由受益人领取。如果能够活到75岁,他共可得358904元。

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作者 :蝈蝈_121 时间:2014-06-17 17:34:00
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作者 :visiv 时间:2014-07-12 13:25:00
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作者 :972095509 时间:2014-09-17 23:56:00
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作者 :励志的人生 时间:2015-07-05 23:53:00
  如果买了商业保险还需要社保吗?
  社保是不是要和商保一起搭配使用呢
  如果只买商业险这样不可以吗

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