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起底:P2P平台活期理财产品究竟活在哪儿?

楼主:索福瑞天热天膛 时间:2015-09-23 20:46:32 点击:12221 回复:30
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  互联网金融在国家政策的鼓励支持下急速发展,从大众所陌生的新兴投资理财方式,晋升为现下最炙手可热的投资理财的法宝。其中,部分P2P平台推出的活期理财产品,尤为受到刚进入P2P行业,对网贷不甚了解的投资人的分外青睐,认为活性理财产品既能确保一定的收益率,又可在发现问题时即时的灵活变现。但是,活期理财的背后究竟存在怎样的产品机制与收益迷障?

  P2P活期众多,投资人挑花眼
  P2P网贷自引进国内以来,一直被推在质疑的风口浪尖。从整体行业合规化,到单一平台合法化,即使国家政策的出台落实也无法彻底打消投资人心中,盖在P2P平台头上的“易跑路”帽子。正因为此,单一的定期型理财难以满足投资人对于P2P平台的需求,活期理财产品应运而生。
  细数目前市场可见,活期理财产品名称众多,但记者调查发现,大致可分为以下三类。
  一、 同基金公司合作,卖的是货币基金产品,但并不属于互联网金融行业中的创新产品。包括余额宝等宝宝类产品在内,这类活期理财产品以期限灵活为首要特点,但对应的利率则优势有限。
  二、 将投资借款项目和货币基金做整合打包,再由投资人统一购买。如有利的无忧宝,则是将投资人的资金投资于借款项目及货币基金的组合方式,并通过设置每日赎回金额限制达到一定的灵活性。但并非所有此类产品都对投资人进行投资流向的公开,因此很大情况投资人不清楚自己的资金投向何处,因而导致投资项目的风险性亦不具保障。
  三、 收益率在活期理财产品中相对较高的债权打包类产品,因该类产品直接对接借款端,因而给出的收益空间相对较大,也是P2P平台较为常见的活期理财形式。像财路通的招财猪、积木盒子的活期宝盒和最被大众熟知的招财宝都是该模式下的活期理财产品。
  据记者了解,目前P2P平台推出活期理财产品,大多是为了提升用户的平台体验,满足用户对于资金流动性的需求。因此,不同的产品模式下,其对应的收益率和赎回机制也各不相同。

  灵活的债权转让机制该以合规为前提
  网贷行业中的活期理财产品不同于银行活期,最大的区别在于,银行允许设有现金总库,也称资金池,但这在网贷行业中是违规行为。
  就以目前不少平台为了招揽用户,打出可随时赎回,最快当天到账,也就是T+0模式的产品,通过平台进行预先资金垫付,虽看似是达到了确保投资人资金流动的安全性,但实则已涉嫌设有资金池的可能性。也就是说,承诺可随时赎回,最快当天到账的平台很大程度上存在风险隐患,一旦出现兑付超额,往往是平台难以解决的,故而易造成跑路问题的因素之一。
  而相较于“T+0”模式的高灵活性,债权转让机制的活期理财产品则显得没有那么灵活。以上述产品中财路通旗下的招财猪为例,招财猪是债权转让模式下的活期理财产品,通过复投最高可达15%的年化收益率深受投资人的喜欢。据悉,因为平台本身不参与资金交易流程和设立资金池等违规操作,只有投资人通过平台债权转让排队,通过另一投资人进行购买才可达到一次性本息赎回,尽管灵活性相较以“T+0”模式的活期理财产品来比减弱不少,但此不失为在保障了投资人较高收益率的情况下,保障平台安全性和投资人资金安全的有效措施。
  据了解,财路通去年7月31日与已在创业板上市的数码视讯旗下的丰付支付签订合作协议,将平台资金托管给第三方支付机构,以确保投资人的资金安全。而丰付支付作为上市公司数码视讯的全资子公司,在对合作平台的筛选方面也甚为严苛。

  赎回难的背后是平台问题,还是产品机制?
  但近日,财路通旗下的活期理财产品招财猪却因为“赎回难”的问题,被推上质疑声的风口浪尖。但经记者深入了解,不难发现,事实并非是平台存在赎回难的技术问题,而是招财猪的债权转让机制在平台坚持合法合规的风控原则下,所带来时间成本上的投入。
  据财路通相关客服人员表示,第一次出现赎回难的说法,是在今年六月。在股市大涨,人人看好的情况下,投资人将资产提出跻身股市。在随后的股市暴跌中资金被套牢,故而导致目前购买招财猪的投资客户数量不如此前。
  另外,财路通为平台长久发展的打算,推出定期产品——摇钱树。摇钱树的推出,一方面有利于平台分散投资风险,另一方面也分流了招财猪的一定量的投资受众群体。而招财猪作为债权转让机制下的活期理财产品,短时间出现购买与赎回人数间的负差,是导致所谓“赎回难”现象的主要原因,投资人大可不必为此担忧。
  同时,财路通方面也表示,近期将对招财猪进行革新式的升级,会将目前的每周一次排队赎回改为根据当天买入数,来确定次日开放的赎回数并提前公告。由此将大大缓解目前重复人群的排队赎回现状。

  每一家良性发展的P2P平台都应当以合法合规为第一要义,任何偏离合规道路的平台都将在监管细则的严苛管理中被淘汰出局。理性是规避一切恶性风险的前提,了解所投产品的模式与收益率背后的是否存在风险隐患,是每一个投资人投资前的必修课。高收益与高灵活性的兼备看似是锦上添花,但实则极度可能是雾里看花,陷入账户资金风险隐患之中。
作者 :咔咔吃 时间:2015-09-24 11:17:12
  要是我学会理财了,就不用像现在,没钱用
作者 :爱湾拍拍 时间:2015-09-24 11:21:18
  很不错的分享哦,长知识了。
作者 :跳槽鲤鱼 时间:2015-09-24 11:25:16
  p2p的收益是绝对大于它的风险的
作者 :沐童鞋阿沐 时间:2015-09-24 11:30:08
  我们的钱每天都在缩水,所以一定要想办法让它越变越多。
作者 :泡饼唯一泡 时间:2015-09-24 11:35:16
  银行的利率越来越低,选一款合适的投资产品也有必要。
作者 :格菲格 时间:2015-09-24 11:39:15
  如果理财理好了,每年应该会省下不少钱
作者 :人神裂魂 时间:2015-09-24 11:42:14
  确实是的,投资需要谨慎额
作者 :钢笔划过纸的 时间:2015-09-24 11:46:18
  每一家良好的平台都需要合法的规定
作者 :帝神张总德 时间:2015-09-24 11:51:17
  我自己目前的投资的都放在保险公司了。
作者 :我会低调 时间:2015-09-24 11:55:17
  国家应该严抓P2P网站的安全性问题
作者 :还堵心堵车 时间:2015-09-24 11:59:11
  互联网理财比传统理财要灵活
作者 :的期待心底 时间:2015-09-24 12:03:14
  我现在比较倾向于互联网理财这一块,资金自由
作者 :骆驼坏蛋 时间:2015-09-24 12:08:11
  选一家比较有实力有诚信的大公司才是最好的。
作者 :妞啦偑 时间:2015-09-24 12:12:05
  每一个平台都离不开背后团队的努力
作者 :小狼叶子 时间:2015-09-24 12:15:12
  自08年金融危机之后,现在赚钱都非常不容易所以投资一定要慎重考虑。
作者 :哭的羊 时间:2015-09-24 12:18:12
  这个理财平台开起来不错,但是投资人还是要谨慎。
作者 :默默破晓落雨 时间:2015-09-24 12:22:06
  今年来,理财产品的多样化,我们投资人应该慎重。
作者 :女生一个艺术系 时间:2015-09-24 12:27:11
  现在的人们这么注重吃穿更应该懂得理财。
作者 :就是我小军 时间:2015-09-24 12:31:13
  为了自己的资金安全,还是要选择那些安全靠谱的网站
作者 :个零无数 时间:2015-09-24 12:36:13
  理财我感觉对大学生来说也是不错的
作者 :飞飞小方 时间:2015-09-24 12:41:13
  任何投资都是有风险的,还是要保持理性。
作者 :老姐凤凰 时间:2015-09-24 12:46:11
  现在的p2p平台确实太杂了
作者 :阳光初恋的 时间:2015-09-24 12:47:12
  p2p平台一直的受政府的帮助,是个好项目
作者 :来忽悠的 时间:2015-09-24 12:50:06
  这个建议不错,可以少走弯路。
作者 :榴莲喜欢吃 时间:2015-09-24 12:54:11
  p2p非常不错的理财平台
作者 :不百世 时间:2015-09-24 12:58:09
  每天都接到一些经理人的电话,真的是头大了。
作者 :是小星星漫天 时间:2015-09-24 13:02:07
  我们单位的领导平时都在理财。
作者 :乎自己不在 时间:2015-09-24 13:05:11
  非常不错的一种理财方式
作者 :比你大原来 时间:2015-09-24 13:09:07
  投资也需找到产品才行呢
作者 :细香青风细 时间:2015-09-24 13:12:13
  p2p平台,最重要的就是要安全,只要遵守法律那一定就不会问题

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